2010年10月3日星期日

李嘉诚14格言教你成功

1、在20岁前,事业上的成果百分之百靠双手勤劳换来;20岁至30岁之前,事业已有些小基础,那10年的成功,10%靠运气好,90%仍是由勤劳得来;之后,机会的比例也渐渐提高;到现在,运气已差不多要佔三至四成了。
不敢说一定没有命运,但假如一件事在天时、地利、人和等方面皆相背时,那肯定不会成功。若我们贸然去做,失败时便埋怨命运,这是不对的。
2、与新老朋友相交时,都要诚实可靠,避免说大话。要说到做到,不放空炮,做不到的寧可不说。
3、你要相信世界上每一个人都精明,要令人信服並喜欢和你交往,那才最重要。
4、即使本来有一百的力量足以成事,但我要储足二百的力量去攻,而不是隨便去赌一赌。
5、一般而言,我对那些默默无闻,但做一些对人类有实际贡献的事情的人,都心存景仰,我很喜欢看关於那些人物的书。无论在医疗、政治、教育、福利哪一方面,对全人类有所帮助的人,我都很佩服。
6、人才取之不尽,用之不竭。你对人好,人家对你好是很自然的,世界上任何人也都可以成为你的核心人物。
7、知人善任,大多数人都会有部份的长处,部份的短处,各尽所能,各得所需,以量才而用为原则。
8、做人最要紧的,是让人由衷地喜欢你,敬佩你本人,而不是你的財力,也不是表面上的服从。
9、决定一件事时,事先都会小心谨慎研究清楚,当决定后,就勇往直前去做。
10、在剧烈的竞爭当中多付出一点,便可多贏一点。就像参加奥运会一样,你看一、二、三名,跑第一的往往只是快了那么一点点。
11、人生自有其沉浮,每个人都应该学会忍受生活中属於自己的一分悲伤,只有这样,你才能体会到甚么叫做成功,甚么叫做真正的幸福。
12、苦难的生活,是我人生的最好锻炼,尤其是做推销员,使我学会了不少东西,明白了不少事理。所有这些,是我今天10亿、100亿也买不到的。
13、在事业上谋求成功,没有甚么绝对的公式。但如果能依赖某些原则的话,能將成功的希望提高很多。
14、人们讚誉我是超人,其实我並非天生就是优秀的经营者。到现在我只敢说经营得还可以,我是经歷了很多挫折和磨难之后,才领会了一些经营的要诀。
星洲日报/投资致富‧財富教室‧2010.09.26

2010年9月7日星期二

Chandra Muzaffar answers your 10 questions

Saturday September 4, 2010


Chandra Muzaffar answers your 10 questions





How would you like to be remembered? Lazare George, Bangi



As a human being devoted to God, who in his own small way struggled for justice and dignity for the weak and the oppressed and, at the same time, tried to live by the principles that he espoused.



Has the International Movement for a Just World (JUST) achieved its objectives? How do you view the current political situation in Malaysia? Louis Liong, Kuching





JUST is a small voice among a multitude of voices that have helped to raise awareness about global injustices in the last 20 years or so. We have also increased public consciousness on the importance of shared universal spiritual and moral values in evolving a just and compassionate civilisation. Our monthly bulletin, the JUST Commentary available in electronic and print form reaches thousands of people in 120 countries.



As for the second part of your question, on the positive side, there is greater public accountability today, partly because of a stronger political opposition and partly because of the alternative media. On the negative side, communal politicking has reached a new peak, as a result of the exploitation of communal fears, on the one hand, and the ventilation of communal hopes, on the other. This intensification of communalism may have catastrophic consequences for our beloved nation.



Do you think the rights of non-Muslims in Malaysia have been fairly protected, especially in matters related to conversion and custody of children? Rick DL, Sarawak



It is not a question of fairness to this or that religious community. Converting a minor – a five-year-old child – to Islam does not accord with fundamental Quranic values. Similarly, when it comes to custody, the welfare of the child is paramount in Islamic thought. In administering Islamic law, Muslims should be guided by the Quranic worldview rather than the interpretations of Muslim jurists from the past.



Which is the most challenging position you have ever held? Tabitha CC Boi, Penang



Deputy president of Parti KeADILan from 1999 to 2001. I discovered in the course of 2½ years that there was a huge gap between what the party professed and what it practised on a variety of issues. This troubled my conscience a great deal.



Is equality more difficult to uphold than justice? Bernard KH Lim, Penang



There is an intimate link between equality and justice. The equalisation of opportunities which in some ways is the essence of equality is an act of justice. Unfortunately, in multi-ethnic societies like ours there is a tendency to view equality and justice through one’s own ethnic prism. Thus, many Malays and bumiputras see overcoming their unequal socio-economic situation as the real challenge while many non-Malays and non-bumiputras are concerned about equal opportunities to acquire scholarships or places in public universities.



Similarly, justice for community X is a question of whether its own interests are protected and enhanced which may be contrary to how community Y perceives justice from its own vantage point. Sometimes, these conflicting perceptions of equality and justice give rise to inter-ethnic tensions.



It underscores the importance of going beyond ethnic perspectives on equality and justice. The influential stratum in all our communities should learn to develop a more holistic understanding of equality and justice that takes into account the interests of “the other”.



What are the principles that guide you in your capacity as social activist and reformist? Mohd Ali, KL



A deep commitment to justice and fairness, a profound appreciation of the significance of integrity in public life, and an understanding of the importance of patience and perseverance in the face of overwhelming odds.



How best can Malaysia resolve the “Allah” controversy and find a win-win solution? Suzannah Ayub, Raub



It is important for both sides to be honest and truthful about the underlying issues that surround the controversy. Christians and other non-Muslims in Malaysia should acknowledge the simple truth that for the last 1,400 years, the term “Allah” has been shaped by Islamic theology.



This is why in any dictionary or encyclopedia, Allah is defined as “the Islamic concept of God” or as “the Muslim term for God.” Muslims in Malaysia, on the other hand, should understand that many Arab Christians use the term within their own circles and Muslim theologians in general have never objected to this. Likewise, Muslim jurists and the Muslim masses in Indonesia have not reacted negatively to Christians in their midst using the term “Allah,” a practice which began during Dutch colonial rule. It is partly because of the influence of Indonesian Christianity that Christians in Sabah and Sarawak have been using the term for more than a hundred years. It has had no adverse effect upon inter-religious ties in the two states, which on the whole are relatively harmonious.



Not many Malaysians know that “Allah” also appears in the Sikh scripture, the Guru Granth Sahib. This is why it is not practical, nor is there theological justification, to prohibit non-Muslims from using the term. What one can do to protect the integrity of the term – which is the legitimate concern of the Muslims – is to prohibit its misuse in the public sphere. That would be a win-win solution.



How do you feel about the harsh criticisms that some bloggers have thrown at you because of your political affiliation? What are you going to do about it? Danny Quek, Johor



It is a shame that every time an article of mine appears in certain websites there is a torrent of vile, vicious, vituperative attacks. There is no attempt to engage with the substance of my arguments.



Malaysians should ask themselves: are these intellectually shallow, morally hollow cyber assaulters the harbingers of change that they claim to be?



On a number of occasions I have demolished their malicious allegations. When the infamous Raja Petra fabricated a scurrilous lie about me on his website in September 2004, I threatened to sue him and he quickly apologised. I obtained an apology for another baseless allegation this year from another cyber writer.



What is 1Malaysia to you? How can it be a reality? Rajdeep Singh, Seremban



1Malaysia is that collective national endeavour to strengthen unity and harmony among the diverse communities that constitute the Malaysian nation guided by the Federal Constitution, Rukunegara and Wawasan 2020. 1Malaysia involves each and every one of us. It is a mission that calls for a major transformation in individual attitudes, community sentiments and national policies – a transformation informed and inspired by a profound sense of holistic justice and fairness.



This transformation will only be possible if there is a certain degree of empathy for the ethnic or religious other – a point I emphasise in my most recent book, A Plea for Empathy. In other words, for 1Malaysia to become a reality there has to be sincerity on all sides.



Sometimes, politicians say things that make us wonder if we can trust them to run the country. What needs to change? Abu Hassan, KL



What politicians say is not as critical as what they do. We need politicians who, through their deeds, prove that they are men and women of integrity and ability. To ensure that there are more politicians of calibre in the future, Malaysian citizens should be more discerning and more mature.



They should not be duped or deceived by false promises – especially promises that have a seductive communal appeal – that can never be fulfilled. Through information and knowledge, they should develop a better understanding of the important issues and challenges that confront the nation.

2010年8月25日星期三

破產了‧如何绝处逢生

近期大马惊爆每日平均有14人宣告破產,虽然有人质疑数据看似有点夸张,不过却敲起社会对信贷破產的警钟,一步一步地闯进破產禁区。
在申请破產人数越来越多之际,破產的现象也渐渐趋向年轻化,无论是大学新鲜人,或是刚踏上创业道路的年轻人,都可能成为破產“死神”点中的倒霉对象。
本期《財富焦点》要奋力破解逐渐升温的“破產之谜”,让“破產真相”直接浮出台面,鑑定种种引起破產的“导火线”及未来的应对之路,毕竟破產並非“大结局”,期望有天能像破蛹的蝴蝶重生!
过去5年,共有3万8357名年龄介於25至44岁的人士破產,相等於每天有41人申请破產。政府更扬言要针对这惊人的数据展开调查,不过可以肯定的是,破產的主要因素包括无力偿还汽车贷款、商务贷款以及卡债。
每天41人申请破產
大马破產局的统计数据显示,国內2010年首季破產人数达4513人,比较2009年同期的3670人,多出843人或2.30%。
根据大马破產局的解释,破產是指某人士在无力偿还至少3万令吉的情况下,而被高庭宣判“持续性破產”。
由於信用卡申请条件宽鬆,目前有1000万人以信用卡作为消费型態,然而少过30%的持卡人每月將款项还清。
买车买到破產?
在破產者当中,以拖欠汽车贷款所佔比重最高,当中年轻人佔95%。一般认为,汽车贷款的条件宽鬆,再加上打工族虚荣心作祟,没有依据本身能力来购买汽车,都是一大禁忌!
破產知多少?
一个人破產后会面对怎样的影响?
一旦接获破產令,在没有获得法庭批准的情况,破產者的財產都不能隨意“更动”,而他的財產將由破產总监(Director General of Insolvency)接收及管理。
同时,破產总监將成为破產者所有存摺、信函及相关文件的拥有者。
如何脱离穷籍?
在1967年破產法令下,共有3个方法脱离穷籍,包括:(惟大马没有自动脱离机制)
1.取消破產令,当中出现的情况有:
―法庭认为欠债人不应该被判入穷籍
―法庭对欠债人偿还所有债务而感到满意
―法庭发现所有在新加坡进行的诉讼对欠债人造成影响,且须在当地进行。
2.在法庭的指示下脱离穷籍
你可以透过高等法院申请脱离穷籍,不过在未作出宣判前,法庭將聆听破產总监及债权人的供词,並考虑多项因素,包括年龄、收入及资產。
此外,法庭也会考量你偿还予债权人的利息,及在破產总监处理案件时是否给予百分百的合作。
3.透过破產总监发出脱离穷籍证书
破產总监可以本身的判断能力,让判入穷籍后的欠债人脱离穷籍,主要考量的因素包括:
―破產原因
―破產期限
―破產者的资產
―破產者的年龄或健康
―破產者的行为举止
―破產者给予的合作精神
*为此,破產者须提供百分百的合作予破產总监!
要特別留意的是,破產是项严重的问题,应该是在“走投无路”的情况下选择的“生路”,因为一旦被判入穷籍后,將面对诸多的阻拦,包括限制出国、担任公司董事职位、进行商业活动並將有关收益输入本身的资產內(但却无法偿还拖欠债权人的利息)。
不能“自动”脱离穷籍
破產者也须“交出”所有的財產,包括房子及汽车。在大马,破產者並不能“自动”脱离穷籍,唯一的方法是得到法庭或破產总监的批准,不过当中仍取决於是否遭到债权人的反对。
奥斯卡国际理財机构总裁李国源表示,一般上若拖欠超过3万令吉而无力摊还,將迫使有关人士慢慢“接近”破產的边缘,然而选择破產与否,仍取决於有关人士的意愿。
“很难说明,究竟要欠债多少才要申请破產,因为有些人就算有钱,也不愿还钱,寧愿报穷。不过,若欠债额太大,破產已是逼不得已的做法。”
应先向AKPK寻求援助
不过,他建议濒临破產的人士先向信贷諮询与债务管理机构(AKPK)寻求援助,才选择踏上“破產之路”。
“此机构將与银行方面洽谈弹性的摊还方式,其实银行也不希望欠债人完全不偿还贷款,毕竟呆账或坏账是银行最不想看到的。”
没做功课
创业失败
在创业的部份,早前有媒体打出这样惊人的標题:“中国的大学生创业筹资办公司,开业9天即告破產!”
23岁的舒正义毕业自西安工程大学电子信息系,和许多大学毕业生一样,他尝试通过招聘机构或托家人朋友找工作。后来虽然有一份不错的工作,但他却选择了辞职,想在自己的专业上有所发展。当时,正义与8名同学及朋友筹资7万8000人民幣(约马幣3万6000令吉)开始创办本身的公司,並取得了一种环保防水手电的代理。正义抱著“把一件平凡的事做好就不平凡,把一件普通的事做好就不普通”的宗旨。
公司先后招聘了20多名员工,而且大多数都是在籍大学生。事实上,经营公司和课堂学到的完全是两回事,短短几天內,正义就感到了压力。
当初承诺办理公司注册手续的代理公司在拿了他1万人民幣后毫无音讯,一时资金短缺成了这家刚刚起步公司的绊脚石。
他一天没吃饭,拖著疲惫的身体跑遍学校及银行,都无法筹到钱,原因在於没有房子或汽车做抵押,也没有公司做担保。
从以上的例子来看,大学生刚刚毕业,一般的想法都过於理想化。从正义公司的营运情况而言,他们之前根本没有或没有认真做过市场调查及研究,譬如哪些客户会使用他们的產品,或许连他们本身都不清楚真正的客户群。
这样的推销方式根本就少了目的性,只是扮演“等待”的角色而等人来买。然而,作为一个企业,所需要的是毅力及脚踏实地一步一步走下来。
同时,像这样的公司,由於资金流动不是很大,因此遇到一点资金困难就面临宣告破產窘境,確实有点夸张。
李国源认为,创业失败例子高企,往往是因为创业者本身的心理及准备建设做得不足,问题在於不是有钱就能创业,因当中需要的是能力及人才。
他不讳言,一些中小型企业倒闭,也可能是股东出现问题,在创业前没有擬定详尽的计划书、资本不足,在“匆匆忙忙”的情况下就打算创业。
现金流管理举足轻重
“其实从公司开始营运的首5年,都是处於起步阶段,需要时间来摸索,而这也是为何银行须查看有关公司至少3年的营运纪录,才决定是否批准贷款申请。”
他指出,在创业的过程中,现金流管理扮演举足轻重的角色,若无法达到此目標,整家公司的营运就会卡住。
他说,有些公司甚至在面临资金週转的窘境迫使下,利用信用卡的便利获得现金,结果要填补的“洞”越来越多,且信用卡的利息也不断飆涨,直到达无法摊还的地步。
他提到,对创业的人来说,公司营运不当也对个人的財务起负面影响,“典当”个人的资產,因此建议创业人士参与“贷款保障计划”,確保在公司面临营运问题时,不会侵蚀个人“遗產”。
卡债缠身
破產风越刮越“年轻”
申请破產人数可用“比比皆是”来形容,近年申请破產人数走势激增,市场相信这是与经济不景有关。
事实上,申请破產的人数当中,有不少是欠下信用卡账的年轻人,加上银行向受不起物质引诱、收入又低的年轻人滥发信用卡,很容易导致他们陷入债务危机,一旦无法还债,就只好走上申请破產之途。
此外,金融机构贷款门槛过低、年轻人崇尚名牌及缺乏理財观念同样导致申请现象变得越来越年轻化。
有人利用破產避债骗財
也有另一种人刻意申请破產,故意不还债。他们企图通过签卡、借钱等方法取得一大笔金钱后,將钱转到妻子或亲朋戚友的账户,然后向法庭申请破產。只要准备充足,財產转移是无法追究的。在他们申请破產后,过了4年便可以恢復自由身,债务一笔勾消。在这种情况下,破產法即成为他们避债,甚至骗財的合法管道。
由於申请破產者中不乏刚毕业的大专生,这种情况令各界忧虑年轻人的借贷观念薄弱,加上过著收入与支出严重失衡的生活,最后在踏足社会不久后,便要为自己在求学期间的挥霍付出代价。
理財师指出,信用卡固然为大专生带来消费方便,但也间接鼓励学生养成“先用未来钱”的习惯。
“每人有本身的一套理財原则,並不需要別人教导,不过银行业者为了爭取客户而放鬆发卡尺度,令市民对自身的前途变得短视,都是刺激申请破產人士飆升的原因。”
理財师劝告年轻人不应“跟风”,胡乱申请破產,更不要视破產为解决债务的最好方法,因为破產对个人前途有莫大影响,並建议政府加重对破產的法则,以阻嚇市民,尤其是年轻人任意申请破產。
“年轻人破產后可能前途尽毁,除了不能得到一些专业资格包括会计师和律师外,也难以再次获得大公司聘用。因此,隨意申请破產,最后只会令自己变成失去信用的一群,將会得不偿失。”
整体经济发展不足
对於破產风潮越刮越大的这个时候,李国源不讳言整体经济发展不足是当中的原因之一,包括薪酬不足以应付生活需求,导致负债程度加深。
“当然,其他的原因还包括理財观念不强及轻易取得信贷便利等。”
破產之后怎么办?
破產意味著要有一个全新的开始,同时也是全新的挑战。凡申请个人破產的人,他的信用额度可能已经不再重要了,因债权人会將申请过破產的人视为“洪水猛兽”。
债权人害怕自己手中的合约再次成为一堆废纸。在一段时间之內,破產人可能没有贷款或者申请信用卡的机会。就算有,极高的利率和其他各种费用可能也会让那些刚刚破產的人望而却步。
有学者认为,申请破產是聪明人选择的一条活路,因为这一切总会过去的,再也不用过著那种到处招摇的日子。
不过,从破產泥沼中走出来,確实要经歷一段很长的路。而在这过程中,最重要是要做到以下几点:
1.放下平日的“臭架子”
如果一个人决定申请破產,那就意味著他须在若多年之內接受“改造”。破產者的薪金每月只会被扣除10%,一家大小还能保留住所。
只不过,破產者不得经商或成为他人的商业伙伴、不能在近亲的公司工作或管理近亲的任何企业、在没有通知贷款人他是破產者的情况下不得举债超过1000令吉,以及不能购买任何產业。
破產者必须告別以往的生活方式,放下豪华奢侈的生活方式,反之应该对每个月的房贷和生活费等精打细算。
当然,破產者不能再继续申请新债务,尤其是在没有经过批准之前,申请信用卡等。破產者须重新依靠现金,而不是以信用卡来支付费用。
2.重新夺回信用
申请破產后的生活是一把双刃剑:以前错误的信用管理让破產者积债重重,如今却须重新夺回自己信用的管理权,重新打理自己的財富生涯。
既然破產已成事实,现在所要做的就是重新建立自己良好的信用,惟当中取决於许多变化因素,包括依靠手上所拥有的资源。如果一个破產者有一份很高的收入,那么他就拥有了一半的资本,因为如果能够按时支付自己房產的贷款,在他的信用记录上將写下良好的一章。
理財师认为,態度和坚持能够改变一切,这一切取决於你是一个怎样的消费者,包括你平时的一举一动。
3.把坏影响降到最低
由於每个人都在紧盯著破產者的信用纪录,所以破產对生活造成的影响恐怕连破產者本身都无法想像。
必须注意的是,在现实生活中,由於雇主对於宣佈破產的人士存有歧视是违法的,所以很多雇主在录用员工之前总是先仔细看一下他的信用记录,確定没有大问题之后才敢录用。
破產之后,还有一点必须做到的是注明自己的破產原因。虽然不会带来太大帮助,不过至少可以让雇主直接瞭解你破產的原因,且更好地进行判断,然后决定究竟要不要雇用你这“倒霉”的破產者。
破產並非等同於“世界末日” ,也不等同於宣判“死刑”,破產局不会夺走破產者的所有东西,破產者倒是还享有“重新开始”新生活的机会。
破產也许是个让我们学习信贷管理的好机会,但肯定不是我们向前迈进或成长的绊脚石,只要信念坚定,我们还是有机会夺回本身的“信贷清誉”!

2010年8月24日星期二

投资也要诚实为先 五大法则助你致富

有些人终其一生劳苦工作,却发现储下的钱不够退休所用;有些人在自以为万无一失的投资上花了金钱和时间,却损失惨重;还有些人买入根本负担不起的楼、车,背上一身债……《纽约时报》畅销书作者苏丝·欧曼曾提出5大金钱法则,如何理财能够助你安然度过人生种种财务状况。

1 诚实面对财务状况

   作者发觉,谈到钱,大部分人都会说谎,只是程度或层次不同。例如,当你的姐妹想向你借钱而你不愿意时,你会如实说不想,还是告诉她你力有未逮?朋友邀你一起去度假,但你没有这笔预算,你会谎称老板不让你请假,还是坦白说出?
  事实上,在财务上说谎可能会严重伤害你的家人、朋友及同事,或与你有商业来往的人,因而毁了你的财富!

    因此,作者提醒到,在金钱问题上一定要诚实。
    若你手头紧张,向那些欠你钱的人如实说明,不要一再回避那些债务催收人员,要面对你要处理的状况。最重要的是:不要伪装富有,用花费掩饰自己对缺乏财富的恐惧。

2 专注现在计划未来  

金融海啸过去两年,相信很多投资者经历了犹如云霄飞车般动荡不安的经济和全球走势。有人倾家荡产,亦有人赚尽数倍回报的财富。

  不过,作者指出,活在过去没有任何建设性,只是让人习惯性地,以早不存在的环境条件来衡量现实状况,这只会惹来更多麻烦。

  正确的做法是,看看你现在在哪里,拥有什么,然后决定你要从这里出发,往哪里去。眷恋过去,将永远无法达到你未来想要达到的目标。

3 人格较金钱更重要

  作者认为:人第一、钱第二。理财的真正目的,并不只是为了创造比现在更多的钱,而是让人得到财务上的安全感。因此,切勿本末倒置,为了追逐钱财,而做出对你本人,和其他人无益的事情。

4 为生活开支做好计划

  作者曾在美国公共电视主持三个理财节目,她不断地从读者、电台听众及电视观众那里,一再听到相同的问题。例如:

  “我不知道怎么办,股票应该卖掉,还是继续持有?”

  “我不知道怎么办,想买层楼,但楼价就是一直涨。”

  “我不知道怎么办,利率这么低,只靠银行收息难以再付清我的账单。”

  作者在逐一解答这些问题的时候,发觉给的是自己多年来一再提出的建议:你必须在投资“未知”前,先投资“已知”。

  具体而言,钱必须先花在那些“已知”的生活必需事项上,比如食物、住所、交通,以及偿还债务,为退休作准备等等。只有先为“已知”开销做好计划,才能将钱投资在“未知”的事物上。

5 懂得正确运用金钱

  “金钱本身没有力量”这条法则是作者建议一个想学会理财的人,在心理上应有的态度。

  她指出,虽然金钱绝对是人维持生活所需的必要条件,但金钱并不会让人更有力量。若不能掌握运用金钱的能力,那么赚到金钱亦会花光。因此必须要记住,金钱本身没有力量,懂得运用它的人才是力量的源头。

         理财箴言

  1.诚实赚得财富,说谎损失金钱

  “对财务状况说谎会造成财务损失,诚实面对财务状况是保住财富的不二法门。”

  2.专注现在拥有的,而不是眷恋过去曾有的

  “通往富足的道路不是你曾经有过的事物铺成的,而是用你目前所拥的事物,以及你如何加以应用而达成的。”

  3.先做对自己有益的事,才能妥善处理自己的钱

  “你的理财目标不是创造更多的金钱,而是使你更有安全感,给你更多自由,以及使你对人生有更多的掌控力。”

  4.在投资“未知”前,先投资“已知”

  “你必须为不可测的将来做好准备,保护你自己。难道你甘冒有事发生时,却不知所措的风险?”

  5.永远记住:金钱本身没有力量

“所有的钱经由你来发挥作用,你才是力量的源头。”












  

  










  

2010年8月16日星期一

孩子升學vs退休計劃

喬恩是一名家庭主婦,今年36歲,丈夫43歲。她說:“我們準備將2個孩子(目前分別11歲和8歲)送到國外深造(計劃唸經濟系)。
以下是我們的開銷、收入與財務數據(RM)
丈夫想在50歲退休。以目前的存款,可以達到我們的目標嗎?
假如不能,每月需儲蓄多少或需延遲多少年才退休?
答:美國友邦保險公司財務規劃經理楊詠竣回答這位讀者的問題前表示,我們先來看喬恩的家庭現金流轉情況:
根據來信的敘述,喬恩與丈夫準備將孩子送往海外留學(計劃主修經濟學),以下的各國留學教育費可供參考,以便可以針對教育費做更準備的預算:
在看過這對夫婦目前的財務狀況,最大的課題是孩子的教育費用,假如他們準備將孩子送到海外深造,4年大學課程,需要20萬至35萬令吉,這胥視他們準備送孩子到哪一國深造。
選擇雙聯課程
少動用退休金
如果他們選擇雙聯課程,讓孩子在本地私立學院完成學業,就可以少動用到退休基金,他們的汽車貸款分期將在2011年供完,接下來可以在單位信託額外投資1000令吉,以提高他們的投資組合資金。
由於投資單位信託的回酬很難預測,無法為他們預估總共可以得回多少資金,建議他們選擇固定回酬的單位信託,雖然回酬偏低,不過相當平穩。
以他們現有的單位信託投資,期望在14年後,可以成長至超過50萬令吉,然後利用這筆錢輔助孩子的教育費。
喬恩的丈夫可能這樣認為“14年後,我供完房貸分期,我們最小的兒子已經22歲,可能已完成大學教育,應該是我準備退休的時候。”
話雖然這樣說,但這有賴於他需要的生活開銷預算、想要維持的生活水準,假設他在未來與今天所需的RM2750開銷接近(家用、水、電、電話費及汽油),年度開銷將是RM33,000。
在14年後,以目前的4%通貨膨脹來看,他每年將需要RM57,145,以應付退休後的生活開銷。
再看他的公積金及手上現金(RM874,964),只能支持他們接下來15年的生活開銷,不過,假設他可以在20年後退休,現金與公積金的總額將增至RM1,301,718,雖然每年的生活開銷將增至72,307,但可以應付他們接下來18年的生活費。
若能延後退休,自然可以讓他有機會累積更多退休基金,當一個人已償付所有的債務,他的個人財富將有更多盈餘、退休生涯將更有保障。

北京人工作25年才能买套房

北京的交通可能是世界上最糟糕的,但北京人长期以来就知道,北京的街道还不像北京的楼市那样难以对付。

北京工业大学和社科院文献出版社最近公佈的研究报告,让一个数字备受关注:25。北京住宅的平均售价是人均年收入的25倍,真让人惊讶。

而国际水平要低得多。《人民日报》一篇文章举了一个例子,柏林一套普通公寓仅是居民人均年收入的3倍。芝加哥人均年收入约为70,000美元,房屋售价中值约为290,000美元,比例仅约为4比1。

住房问题对於快速发展的北京已不再是新鲜事了,政府4月出台了给地產市场降温的举措,人们对其缓解楼市问题寄以厚望。

根据北京统计局的数据,5月有98%的北京人说,房价太高了,其余2%显然是因家中无人接听电话而没有就此事发表评论。

6月全国出现城市楼市走势反转的最新跡象,当月房价终於开始下跌,环比降0.1%,人们的希望在於给楼市降温的全部效应,將在未来几个月出现。

但对北京居民来说,真是一波未平一波又起。隨著房屋售价的下降,租赁价格不断攀升。根据中国中央电视台数据,目前房屋的平均租赁价格为2,950元(合440美元),较7月增长2.1%。

星洲日报/投资致富‧国际走廊‧2010.08.15

2010年8月12日星期四

“犯了全天下会犯的错”

小明考试作弊,妈妈厉声苛责,小明很委屈的说,“我们全班都是这样的!”

这时,妈妈会:

A.原谅他,因为大家都是这样。

B.处罚他,因为作弊是不对的。

C.没关係,因为老师应该负责。

暂且不论妈妈的决定如何,小明的“说词”,是不是让你有一种“熟口熟脸”的感觉呢?

没错,1999年,当香港影坛大哥成龙因婚外情被“抓包”时,就是以一句“犯了全天下男人都会犯的错”来为自己辩解。

也没错,上週,当大马眼镜店大哥焦点眼镜因“专业合格”问题被告发时,也以一句“犯了全行都会犯的错”来作交代。

老实说,这句话和成龙名言有“异曲同工”之妙,只是成龙身在娱乐界,除了他本人、家人和当事人之外,其他人只是多个茶余饭后的话题。

然而,在商界,情况就不能一概而论了。

7月27日,焦点眼镜(上市公司名为焦点控股)因一封黑函而在上市当天喊停,创下了大马股市“上市当天停摆”的纪录。

当晚,这间公司坚称是“黑函恶意破坏”,並发文告保证:这间公司全国144家专业眼镜护理中心,拥有“充足”的152位验光师和配镜师。而且,所有隱形眼镜都是经由合格验光师或配镜师验配和销售。

不过,短短10天后,这间公司发另一份文告说,至2009年杪,在64家专业护眼中心,共有38家没有合格验光师或配镜师,其余26家则“共用”13名合格验光师和3名配镜师。

焦点眼镜是这么说的:“有关举措已经违法,但由於业界目前普遍的做法是直接在柜台出售(即使没有合格专业人士),所以,公司也不例外。”

如果事实確是如此这番说词等於是將这个行业“不能说的祕密”摊到聚光灯下,请问消费者的权益与保障到哪去了?

虽然这间公司已终止“不合格”的操作,也表示將“尽力”达致全面专业的规定,但这样就可以上市了吗?

答案是,可以的,这间公司订於8月23日“重新”上市,但由於隱形眼镜业务佔盈利的一定比重,这间公司也“首开先河”,让投资者有个“第二次考虑”的机会,可在评估一切状况后,选择继续投资或退股。

老实说,经这么一闹,小投资者的心已凉了一大截,如果大家都选择退股,还符合上市条例吗?会不会再写下“没有投资者的上市公司”、“还没上市就可能要下市”的另一个新纪录呢?

问题又回到原点一家公司最终可不可以上市(特別是创业板),到底是谁拍板敲定?公司本身?保荐人?还是我们的监管大哥――证监会?

公司想上市,原因有很多,但投资银行推动上市计划,原因却只有一个。

如果当局不能適当管制,总是赔了夫人(大马股市形象受损)又折兵(小投资者损手烂脚),就算有再多上市公司,又有何意义呢?

话说回来,在焦点眼镜犯了这个“全世界的错”后,证监会又会作出怎样的行动呢?



A.原谅他,上市照跑,因为公司已作出透明的公佈。

B.处罚他,上市照跑,因为没有及时公佈实际情况。

C.没关係,上市照跑,因为保荐人应负起监督责任,小投资者应负起投资责任。


星洲日报/焦点评析‧作者:刘素云‧2010.08.11

商人vs企业家

日前笔者出席一名中国策划讲师的讲座,他一语道出中国企业近几十年来经济起飞,在迈向財富道路一路狂奔,虽然个人財富累积不少,但已丧失诚信及道德。

因此,他努力组织这群富人,希望除了贡献自己的行销策划经验,同时,也帮助他们提昇人文素养,促进心灵昇华,培养他们为有担当、有胸襟、关怀社会,最后成为超越个人財富之上的企业家。

另外,在地球的另一端,世界首富盖茨及股神巴菲特正號召“捐赠挚言”,企图说服其他富豪捐出財產充当慈善用途,而他们本身已答应將捐出个人的99%財產,这是一种豁达胸襟及气度。

商人及企业家都是追求財富,不过本质上確实不同。

商人是以个人財富增值为最终目標,不惜投机取巧甚至枉顾规则;企业家却视財富为开始,实实在在的进行得以恆久的事业,背后有一个更大超越自我的企业目標和价值。

对財富的態度,商人喜爱向外炫燿,过著极尽奢华生活,最近还有一名本地富豪,不惜一掷万金开红酒;真正的企业家生活平凡、简朴,他们將资本投入到事业,希望创造更多工作机会。

反观国內似乎缺少真正具有强烈使命感的企业,很多商人在达到个人目的后,即缺乏宏大理想。

在满足个人慾望后,自然难以激发更大的前进动力,企业就无法向外扩大,这也就说明了为何我国没有第二个盖茨或巴菲特。

一个为个人財富奋斗的人叫做普通商人。一个为某种长远理想奋斗的人,才叫做企业家。

最后,由衷希望在资本主义的游戏规则下取得胜利的人们,可为社会尽些“绵力”。

星洲日报/財经小品‧作者:伍玉盈‧2010.08.12

2010年8月9日星期一

理財的“五个一”工程

1、一生恪守量入为出

拳王泰森从20岁开始打拳,到40岁时挣了將近4亿美元,但他花钱无度,別墅有100多个房间,几十辆跑车,养老虎当宠物,结果到2004年底,他破產的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含著金钥匙出生,享受应该是40岁以后的事,年轻时必须付出、拚搏,老来穷才是最苦的事情。

2、不要梦想一夜暴富

天上没有馅饼,天上有甚么?雨、雪、沙尘暴,偶尔会掉下一个花盆甚么的,一定不会有馅饼掉下,中国有句俗话“財不进急门”。
一年40至50%赚利机会不可信,要想想別人的动机,听起来过於完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人10年后还是贫困,因为买大房子、买车,钻出几十个穷亲戚。
当別人给你貌似很好的投资机会时,问自己六个问题:1、谁在卖我东西,对方的信誉如何?2、我的钱用甚么去了?3、我赚的是甚么钱,盈利模式。4、收益率合理吗?年收益1至5%低,5至8%中等,8%以上高。5、如果我不投资了,卖得出去吗?6、如果卖不出去,可以自用吗?
六个问题如果有两个以上有疑问,就不大可信。

3、不要让债务缠住一生

房奴、车奴、卡奴。月还款应该在收入的30%以下,50%会非常难受。想好你是否具备財务能力再买房,没能力买房就是房奴。
车奴更甚,车子是持续消费。日本富翁每天拎著饭盒坐公共交通。信用卡是財务鸦片。
改变生活要从小钱开始还,还卡--还车--还房--存钱--投资。
你永远算不过银行,摆脱財务要还本而不是还息。

4、一夫一妻一个孩

结婚不是最大的財就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。

5、专心一项投资

中国有一句老话叫一招鲜,吃遍天,一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活,不是去赌。不熟不做,不懂不投,不要从眾。有些钱不是你的。

2010年7月3日星期六

大19歲仍能長高嗎?

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良醫 2010-07-03 15:26 Q:
我是個19歲女生,身高僅146公分,現在多喝牛奶與運動,還有助於長高嗎?
‧矮小者A:19歲要再長高有點困難,通常女生月經初經時間多發生在十二三歲,初經來潮後的前2年還有長高的空間。可用每天喝500c.c的牛奶、跳500下跳繩、晚上9時前入睡等方式,補充鈣質並於夜間刺激生長激素分泌、繼續長高,但如果初經已過了2年,就幾乎沒有長高的空間。想要瞭解自己是否還有長高的機會,也可透過骨齡檢測,照左手的X光,即可知道骨頭年齡。一般來說,女生骨齡過了14歲,長高機率也微乎其微。就算已無法長高,但喝牛奶與運動卻可以幫助骨質健壯,每c.c有1毫克的鈣,建議每天喝500c.c.。
‧小兒遺傳科醫生楊晨光明日報/良醫‧2010.06.23

2010年5月9日星期日

hi,你们好。。
欢迎你们来观赏我的blog。
占时,还没upload一些关于到我的资料。
请你们再次的隆重期待吧。。谢谢。