孩子升學vs退休計劃

喬恩是一名家庭主婦，今年36歲，丈夫43歲。她說：“我們準備將2個孩子（目前分別11歲和8歲）送到國外深造（計劃唸經濟系）。

以下是我們的開銷、收入與財務數據（RM）

丈夫想在50歲退休。以目前的存款，可以達到我們的目標嗎？

假如不能，每月需儲蓄多少或需延遲多少年才退休？

答：美國友邦保險公司財務規劃經理楊詠竣回答這位讀者的問題前表示，我們先來看喬恩的家庭現金流轉情況：

根據來信的敘述，喬恩與丈夫準備將孩子送往海外留學（計劃主修經濟學），以下的各國留學教育費可供參考，以便可以針對教育費做更準備的預算：

在看過這對夫婦目前的財務狀況，最大的課題是孩子的教育費用，假如他們準備將孩子送到海外深造，4年大學課程，需要20萬至35萬令吉，這胥視他們準備送孩子到哪一國深造。

選擇雙聯課程
少動用退休金

如果他們選擇雙聯課程，讓孩子在本地私立學院完成學業，就可以少動用到退休基金，他們的汽車貸款分期將在2011年供完，接下來可以在單位信託額外投資1000令吉，以提高他們的投資組合資金。

由於投資單位信託的回酬很難預測，無法為他們預估總共可以得回多少資金，建議他們選擇固定回酬的單位信託，雖然回酬偏低，不過相當平穩。

以他們現有的單位信託投資，期望在14年後，可以成長至超過50萬令吉，然後利用這筆錢輔助孩子的教育費。

喬恩的丈夫可能這樣認為“14年後，我供完房貸分期，我們最小的兒子已經22歲，可能已完成大學教育，應該是我準備退休的時候。”

話雖然這樣說，但這有賴於他需要的生活開銷預算、想要維持的生活水準，假設他在未來與今天所需的RM2750開銷接近（家用、水、電、電話費及汽油），年度開銷將是RM33,000。

在14年後，以目前的4%通貨膨脹來看，他每年將需要RM57,145，以應付退休後的生活開銷。

再看他的公積金及手上現金（RM874,964），只能支持他們接下來15年的生活開銷，不過，假設他可以在20年後退休，現金與公積金的總額將增至RM1,301,718，雖然每年的生活開銷將增至72,307，但可以應付他們接下來18年的生活費。

若能延後退休，自然可以讓他有機會累積更多退休基金，當一個人已償付所有的債務，他的個人財富將有更多盈餘、退休生涯將更有保障。