2010-08-23 10:31
近期大马惊爆每日平均有14人宣告破產，虽然有人质疑数据看似有点夸张，不过却敲起社会对信贷破產的警钟，一步一步地闯进破產禁区。
在申请破產人数越来越多之际，破產的现象也渐渐趋向年轻化，无论是大学新鲜人，或是刚踏上创业道路的年轻人，都可能成为破產“死神”点中的倒霉对象。
本期《財富焦点》要奋力破解逐渐升温的“破產之谜”，让“破產真相”直接浮出台面，鑑定种种引起破產的“导火线”及未来的应对之路，毕竟破產並非“大结局”，期望有天能像破蛹的蝴蝶重生！
过去5年，共有3万8357名年龄介於25至44岁的人士破產，相等於每天有41人申请破產。政府更扬言要针对这惊人的数据展开调查，不过可以肯定的是，破產的主要因素包括无力偿还汽车贷款、商务贷款以及卡债。
每天41人申请破產
大马破產局的统计数据显示，国內2010年首季破產人数达4513人，比较2009年同期的3670人，多出843人或2.30%。
根据大马破產局的解释，破產是指某人士在无力偿还至少3万令吉的情况下，而被高庭宣判“持续性破產”。
由於信用卡申请条件宽鬆，目前有1000万人以信用卡作为消费型態，然而少过30%的持卡人每月將款项还清。
买车买到破產？
在破產者当中，以拖欠汽车贷款所佔比重最高，当中年轻人佔95%。一般认为，汽车贷款的条件宽鬆，再加上打工族虚荣心作祟，没有依据本身能力来购买汽车，都是一大禁忌！
破產知多少？
一个人破產后会面对怎样的影响？
一旦接获破產令，在没有获得法庭批准的情况，破產者的財產都不能隨意“更动”，而他的財產將由破產总监（Director General of Insolvency）接收及管理。
同时，破產总监將成为破產者所有存摺、信函及相关文件的拥有者。
如何脱离穷籍？
在1967年破產法令下，共有3个方法脱离穷籍，包括：（惟大马没有自动脱离机制）
1.取消破產令，当中出现的情况有：
―法庭认为欠债人不应该被判入穷籍
―法庭对欠债人偿还所有债务而感到满意
―法庭发现所有在新加坡进行的诉讼对欠债人造成影响，且须在当地进行。
2.在法庭的指示下脱离穷籍
你可以透过高等法院申请脱离穷籍，不过在未作出宣判前，法庭將聆听破產总监及债权人的供词，並考虑多项因素，包括年龄、收入及资產。
此外，法庭也会考量你偿还予债权人的利息，及在破產总监处理案件时是否给予百分百的合作。
3.透过破產总监发出脱离穷籍证书
破產总监可以本身的判断能力，让判入穷籍后的欠债人脱离穷籍，主要考量的因素包括：
―破產原因
―破產期限
―破產者的资產
―破產者的年龄或健康
―破產者的行为举止
―破產者给予的合作精神
*为此，破產者须提供百分百的合作予破產总监！
要特別留意的是，破產是项严重的问题，应该是在“走投无路”的情况下选择的“生路”，因为一旦被判入穷籍后，將面对诸多的阻拦，包括限制出国、担任公司董事职位、进行商业活动並將有关收益输入本身的资產內（但却无法偿还拖欠债权人的利息）。
不能“自动”脱离穷籍
破產者也须“交出”所有的財產，包括房子及汽车。在大马，破產者並不能“自动”脱离穷籍，唯一的方法是得到法庭或破產总监的批准，不过当中仍取决於是否遭到债权人的反对。
奥斯卡国际理財机构总裁李国源表示，一般上若拖欠超过3万令吉而无力摊还，將迫使有关人士慢慢“接近”破產的边缘，然而选择破產与否，仍取决於有关人士的意愿。
“很难说明，究竟要欠债多少才要申请破產，因为有些人就算有钱，也不愿还钱，寧愿报穷。不过，若欠债额太大，破產已是逼不得已的做法。”
应先向AKPK寻求援助
不过，他建议濒临破產的人士先向信贷諮询与债务管理机构（AKPK）寻求援助，才选择踏上“破產之路”。
“此机构將与银行方面洽谈弹性的摊还方式，其实银行也不希望欠债人完全不偿还贷款，毕竟呆账或坏账是银行最不想看到的。”
没做功课
创业失败
创业失败
在创业的部份，早前有媒体打出这样惊人的標题：“中国的大学生创业筹资办公司，开业9天即告破產！”
23岁的舒正义毕业自西安工程大学电子信息系，和许多大学毕业生一样，他尝试通过招聘机构或托家人朋友找工作。后来虽然有一份不错的工作，但他却选择了辞职，想在自己的专业上有所发展。当时，正义与8名同学及朋友筹资7万8000人民幣（约马幣3万6000令吉）开始创办本身的公司，並取得了一种环保防水手电的代理。正义抱著“把一件平凡的事做好就不平凡，把一件普通的事做好就不普通”的宗旨。
公司先后招聘了20多名员工，而且大多数都是在籍大学生。事实上，经营公司和课堂学到的完全是两回事，短短几天內，正义就感到了压力。
当初承诺办理公司注册手续的代理公司在拿了他1万人民幣后毫无音讯，一时资金短缺成了这家刚刚起步公司的绊脚石。
他一天没吃饭，拖著疲惫的身体跑遍学校及银行，都无法筹到钱，原因在於没有房子或汽车做抵押，也没有公司做担保。
从以上的例子来看，大学生刚刚毕业，一般的想法都过於理想化。从正义公司的营运情况而言，他们之前根本没有或没有认真做过市场调查及研究，譬如哪些客户会使用他们的產品，或许连他们本身都不清楚真正的客户群。
这样的推销方式根本就少了目的性，只是扮演“等待”的角色而等人来买。然而，作为一个企业，所需要的是毅力及脚踏实地一步一步走下来。
同时，像这样的公司，由於资金流动不是很大，因此遇到一点资金困难就面临宣告破產窘境，確实有点夸张。
李国源认为，创业失败例子高企，往往是因为创业者本身的心理及准备建设做得不足，问题在於不是有钱就能创业，因当中需要的是能力及人才。
他不讳言，一些中小型企业倒闭，也可能是股东出现问题，在创业前没有擬定详尽的计划书、资本不足，在“匆匆忙忙”的情况下就打算创业。
现金流管理举足轻重
“其实从公司开始营运的首5年，都是处於起步阶段，需要时间来摸索，而这也是为何银行须查看有关公司至少3年的营运纪录，才决定是否批准贷款申请。”
他指出，在创业的过程中，现金流管理扮演举足轻重的角色，若无法达到此目標，整家公司的营运就会卡住。
他说，有些公司甚至在面临资金週转的窘境迫使下，利用信用卡的便利获得现金，结果要填补的“洞”越来越多，且信用卡的利息也不断飆涨，直到达无法摊还的地步。
他提到，对创业的人来说，公司营运不当也对个人的財务起负面影响，“典当”个人的资產，因此建议创业人士参与“贷款保障计划”，確保在公司面临营运问题时，不会侵蚀个人“遗產”。
卡债缠身
破產风越刮越“年轻”
破產风越刮越“年轻”
申请破產人数可用“比比皆是”来形容，近年申请破產人数走势激增，市场相信这是与经济不景有关。
事实上，申请破產的人数当中，有不少是欠下信用卡账的年轻人，加上银行向受不起物质引诱、收入又低的年轻人滥发信用卡，很容易导致他们陷入债务危机，一旦无法还债，就只好走上申请破產之途。
此外，金融机构贷款门槛过低、年轻人崇尚名牌及缺乏理財观念同样导致申请现象变得越来越年轻化。
有人利用破產避债骗財
也有另一种人刻意申请破產，故意不还债。他们企图通过签卡、借钱等方法取得一大笔金钱后，將钱转到妻子或亲朋戚友的账户，然后向法庭申请破產。只要准备充足，財產转移是无法追究的。在他们申请破產后，过了4年便可以恢復自由身，债务一笔勾消。在这种情况下，破產法即成为他们避债，甚至骗財的合法管道。
由於申请破產者中不乏刚毕业的大专生，这种情况令各界忧虑年轻人的借贷观念薄弱，加上过著收入与支出严重失衡的生活，最后在踏足社会不久后，便要为自己在求学期间的挥霍付出代价。
理財师指出，信用卡固然为大专生带来消费方便，但也间接鼓励学生养成“先用未来钱”的习惯。
“每人有本身的一套理財原则，並不需要別人教导，不过银行业者为了爭取客户而放鬆发卡尺度，令市民对自身的前途变得短视，都是刺激申请破產人士飆升的原因。”
理財师劝告年轻人不应“跟风”，胡乱申请破產，更不要视破產为解决债务的最好方法，因为破產对个人前途有莫大影响，並建议政府加重对破產的法则，以阻嚇市民，尤其是年轻人任意申请破產。
“年轻人破產后可能前途尽毁，除了不能得到一些专业资格包括会计师和律师外，也难以再次获得大公司聘用。因此，隨意申请破產，最后只会令自己变成失去信用的一群，將会得不偿失。”
整体经济发展不足
对於破產风潮越刮越大的这个时候，李国源不讳言整体经济发展不足是当中的原因之一，包括薪酬不足以应付生活需求，导致负债程度加深。
“当然，其他的原因还包括理財观念不强及轻易取得信贷便利等。”
破產之后怎么办？
破產意味著要有一个全新的开始，同时也是全新的挑战。凡申请个人破產的人，他的信用额度可能已经不再重要了，因债权人会將申请过破產的人视为“洪水猛兽”。
债权人害怕自己手中的合约再次成为一堆废纸。在一段时间之內，破產人可能没有贷款或者申请信用卡的机会。就算有，极高的利率和其他各种费用可能也会让那些刚刚破產的人望而却步。
有学者认为，申请破產是聪明人选择的一条活路，因为这一切总会过去的，再也不用过著那种到处招摇的日子。
不过，从破產泥沼中走出来，確实要经歷一段很长的路。而在这过程中，最重要是要做到以下几点：
1.放下平日的“臭架子”
如果一个人决定申请破產，那就意味著他须在若多年之內接受“改造”。破產者的薪金每月只会被扣除10%，一家大小还能保留住所。
只不过，破產者不得经商或成为他人的商业伙伴、不能在近亲的公司工作或管理近亲的任何企业、在没有通知贷款人他是破產者的情况下不得举债超过1000令吉，以及不能购买任何產业。
破產者必须告別以往的生活方式，放下豪华奢侈的生活方式，反之应该对每个月的房贷和生活费等精打细算。
当然，破產者不能再继续申请新债务，尤其是在没有经过批准之前，申请信用卡等。破產者须重新依靠现金，而不是以信用卡来支付费用。
2.重新夺回信用
申请破產后的生活是一把双刃剑：以前错误的信用管理让破產者积债重重，如今却须重新夺回自己信用的管理权，重新打理自己的財富生涯。
既然破產已成事实，现在所要做的就是重新建立自己良好的信用，惟当中取决於许多变化因素，包括依靠手上所拥有的资源。如果一个破產者有一份很高的收入，那么他就拥有了一半的资本，因为如果能够按时支付自己房產的贷款，在他的信用记录上將写下良好的一章。
理財师认为，態度和坚持能够改变一切，这一切取决於你是一个怎样的消费者，包括你平时的一举一动。
3.把坏影响降到最低
由於每个人都在紧盯著破產者的信用纪录，所以破產对生活造成的影响恐怕连破產者本身都无法想像。
必须注意的是，在现实生活中，由於雇主对於宣佈破產的人士存有歧视是违法的，所以很多雇主在录用员工之前总是先仔细看一下他的信用记录，確定没有大问题之后才敢录用。
破產之后，还有一点必须做到的是注明自己的破產原因。虽然不会带来太大帮助，不过至少可以让雇主直接瞭解你破產的原因，且更好地进行判断，然后决定究竟要不要雇用你这“倒霉”的破產者。
破產並非等同於“世界末日” ，也不等同於宣判“死刑”，破產局不会夺走破產者的所有东西，破產者倒是还享有“重新开始”新生活的机会。
破產也许是个让我们学习信贷管理的好机会，但肯定不是我们向前迈进或成长的绊脚石，只要信念坚定，我们还是有机会夺回本身的“信贷清誉”！
